Paras luotto löytyy kilpailutuksen avulla – vertaile vaihtoehtoja yli 20 vaihtoehdon joukosta
Kun tarvitset rahoitusta suurempaan hankintaan, nykyisten lainojen yhdistämiseen tai johonkin yllättävään menoon, ensimmäistä vastaan tulevaa lainatarjousta ei yleensä kannata hyväksyä suoraan.
Pankkien ja muiden luotonantajien luoton korot, kulut sekä lainaehdot eroavat toisistaan. Sama hakija voi saada yhdestä pankista varsin edullisen tarjouksen, toisesta selvästi kalliimman vaihtoehdon, kolmannelta kokonaan kielteisen päätöksen ja niin edelleen.
Luotto.org auttaa tutustumaan vakuudettomiin luottoihin ja niiden kilpailuttamiseen.
Kilpailuta laina usean pankin keskenYhdellä hakemuksella voit pyytää mahdollisia lainatarjouksia useilta pankeilta ja vertailla saamiasi vaihtoehtoja ennen päätöksen tekemistä.
Sortter
1 000–70 000 €
1–20 vuotta
Yli 20 pankkia
Omalaina
500–70 000 €
0 €
Jopa 25 kumppania
Etua.fi
500–70 000 €
0 €
Noin 20 pankkia
Vertailtavien palveluiden kautta voi hakea tavallisesti 500–70 000 euron vakuudetonta lainaa. Hakemuksessa ilmoitettu summa ei kuitenkaan ole lupaus lainan saamisesta, vaan mahdollinen lainasumma, korko ja takaisinmaksuaika selviävät vasta luotonantajien tekemistä päätöksistä.
Lainojen kilpailuttamisen tärkein hyöty on yksinkertainen: näet, millä hinnalla eri pankit ovat valmiita rahoittamaan juuri sinun lainatarpeesi.
Kuinka paljon vakuudetonta luottoa voi hakea?
Vakuudettomien lainojen yleinen vaihteluväli alkaa muutamista sadoista euroista ja ulottuu suurimmillaan 70 000 euroon asti.
Kaikilla pankeilla ja kilpailutuspalveluilla ei kuitenkaan ole samaa vähimmäis- tai enimmäismäärää. Yhdessä palvelussa pienin haettava summa voi olla 500 euroa, kun toisessa hakemuksen voi aloittaa vasta 1 000 tai 2 000 eurosta.
Myöskään palvelun ilmoittama 70 000 euron enimmäismäärä ei tarkoita sitä, että summa olisi jokaisen hakijan saatavilla.
Myönnettävään lainaan vaikuttavat esimerkiksi:
- Hakijan tulot ja niiden säännöllisyys
- Nykyiset lainat, luotot ja muut velat
- Asumisen ja perusarjen menot
- Haettava lainasumma ja takaisinmaksuaika
- Luottotiedot
- Positiivisessa luottotietorekisterissä näkyvät tiedot
Pankki voi hyväksyä hakemuksen sellaisenaan, tarjota haettua pienempää summaa tai jättää tarjouksen tekemättä.
Luotto ilman vakuuksia ja takaajia netistä
Vakuudetonta lainaa haettaessa asuntoa, autoa tai muuta omaisuutta ei tarvitse antaa pankille lainan vakuudeksi. Tavallisesti lainaan ei tarvita myöskään erillistä takaajaa.
Tämä tekee hakemisesta suoraviivaista, mutta vakuudettomuus ei tarkoita sitä, että laina myönnettäisiin automaattisesti tai kevyin perustein.
Luotonantajan pitää arvioida hakijan maksukyky ennen lainapäätöstä eli tuloilla on iso merkitys lainapäätöksessä.
Hakijan tunnistamiseen käytetään yleensä suomalaisia verkkopankkitunnuksia tai muuta palvelun hyväksymää vahvaa sähköistä tunnistautumista.
Vakuudeton laina voi olla käytännössä kulutuskäyttöön suunnattu ihan tavallinen kulutusluotto, pankkilaina, joustoluotto tai sitten lainojen yhdistämiseen tarkoitettu kertaluotto.
Vertaa tarjoukset ennen kuin valitset
Saatujen tarjousten määrää ei voi tietää etukäteen. Jos vaihtoehtoja tulee useita, niitä ei kannata tarkastella ainoastaan kuukausierän perusteella.
Pieni kuukausierä voi johtua pitkästä takaisinmaksuajasta, jolloin lainasta ehtii kertyä enemmän korkoa ja muita kustannuksia.
Tarjouksista kannattaa tarkistaa ainakin:
- Myönnetty lainasumma
- Nimelliskorko ja todellinen vuosikorko
- Avausmaksu ja kuukausittaiset kulut
- Takaisinmaksuaika
- Kuukausierä
- Takaisin maksettava kokonaismäärä
Luottopäätöstä ei kannata eikä yleensäkään tarvitse tehdä kiireessä.
Tarjouksesta näkee yleensä sen voimassaoloajan, joten ehtoihin voi tutustua ennen sopimuksen hyväksymistä.
Mistä luottoa voi saada helpoimmin?
Tähän ei ole yhtä pankkia tai palvelua koskevaa vastausta.
Luotonantajat käyttävät omia arviointiperusteitaan, minkä vuoksi sama hakemus voi johtaa eri pankeissa hyvin erilaisiin tuloksiin.
Yhdelle hakijalle tuttu oma pankki voi tehdä parhaan tarjouksen, kun toinen löytää sopivamman vaihtoehdon kilpailutuspalvelun kautta.
Helppo ja nopea hakemus ei myöskään tarkoita automaattisesti helposti saatavaa lainaa.
Verkkohakemuksen voi täyttää nopeasti, mutta pankki tarkistaa silti hakijan tulot, nykyiset velat, luottotiedot ja muut maksukykyyn vaikuttavat tiedot.
Paras käytännön ratkaisu on usein pyytää tarjous omasta pankista ja tarkistaa sen rinnalle myös muita vaihtoehtoja.
Luoton käyttötarkoituksella on lisäksi merkitystä. Toiselle sopii tavallinen kertaluotto, kun taas vaihtelevaan rahoitustarpeeseen voidaan harkita esimerkiksi joustoluoton vaihtoehtoa.
Milloin luoton korko on kilpailukykyinen?
Yksittäistä korkoprosenttia ei voi nimetä kaikkien hakijoiden kannalta hyväksi tai huonoksi.
Korkotasoon vaikuttavat hakijan talous, lainasumma, takaisinmaksuaika ja pankin tekemä riskinarvio. Myös lainatuotteiden välillä on eroja.
Palvelun verkkosivuilla näkyvä korkohaitarin pienin lukema kertoo ainoastaan edullisimman mahdollisen lähtötason. Se ei vielä paljasta, millä korolla laina myönnettäisiin juuri sinulle.
Kilpailukykyinen tarjous löytyy vertaamalla sitä muihin samalla lainasummalla ja suunnilleen samanpituisella maksuajalla saatuihin vaihtoehtoihin.
Pelkkä tuttu pankin nimi ei tee lainasta halpaa, eikä verkossa toimiva luotonantaja ole automaattisesti kivijalkapankkia kalliimpi. Ratkaisevat tiedot löytyvät omasta lainatarjouksesta.
Isossa lainassa pienikin korkoero voi näkyä euroissa
Mitä suuremmasta lainasummasta ja pidemmästä maksuajasta puhutaan, sitä enemmän jo melko pieni ero korossa voi vaikuttaa kokonaiskustannuksiin.
Tämän vuoksi esimerkiksi 20 000 tai 40 000 euron lainassa ei kannata ohittaa korkojen desimaaleja olankohautuksella. Prosenttiyksikön ero voi tarkoittaa laina-aikana huomattavaa euromääräistä eroa.
Osa pankkien lainoista on sidottu viitekorkoon. Ajantasaisia euriborkorkoja voi seurata Suomen Pankin sivuilta.
Jos lainan korko muodostuu euriborista ja pankin marginaalista, viitekoron muuttuminen voi vaikuttaa lainasta myöhemmin maksettavaan korkoon.
Kiinteäkorkoisessa lainassa vastaavaa vaihtelua ei tapahdu sovitun kiinteän korkojakson aikana.
Korkokatto rajoittaa kuluttajaluottojen hinnoittelua
Kuluttajaluottojen korkoja ja muita kustannuksia rajoitetaan Suomessa lainsäädännöllä.
Korkokatto ei silti tee kaikista lainoista keskenään samanhintaisia. Pankkien marginaalit, kuukausimaksut, avausmaksut ja muut ehdot voivat edelleen poiketa huomattavasti toisistaan.
Myös maksuviivästykset voivat kasvattaa kustannuksia. Jos lainan takaisinmaksussa ilmenee vaikeuksia, pankkiin kannattaa olla yhteydessä ennen kuin maksut jäävät pidemmäksi aikaa hoitamatta.
Lakisääteinen enimmäishinta on turvaraja, ei tavoite hyvälle lainatarjoukselle.
Luotto maksetaan yleensä takaisin kuukausierissä
Tavallinen vakuudeton laina nostetaan yleensä kerralla ja maksetaan takaisin sovitun maksuaikataulun mukaisissa kuukausierissä.
Kuukausierä voi pysyä samansuuruisena tai muuttua laina-aikana lainan ehtojen ja korkotyypin perusteella. Jatkuvassa luotossa takaisin maksettua luottoa voi puolestaan vapautua uudelleen käytettäväksi.
Ennen sopimuksen hyväksymistä kannattaa tarkistaa myös:
- Voiko lainaa lyhentää sovittua nopeammin
- Saako lainaan lyhennysvapaita kuukausia
- Mitä maksuvapaa käytännössä maksaa
- Muuttuuko kuukausierä viitekoron mukana
Lyhennysvapaa voi helpottaa tilapäisesti arkea, mutta se ei poista lainan kustannuksia.
Korot ja mahdolliset kuukausimaksut voivat kuitenkin kertyä normaalisti myös vapaan aikana.
Voiko lainaa saada ilman tuloja tai eläkkeellä?
Vakuudettoman lainan saaminen ilman säännöllisiä ja riittäviä tuloja on epätodennäköistä.
Luotonantajan pitää arvioida, pystyykö hakija maksamaan lainan takaisin sovitusti. Pelkkä puhdas luottohistoria ei tästä syystä riitä, jos kuukausittainen maksukyky jää liian heikoksi.
Tuloiksi voidaan huomioida palkkatulojen lisäksi esimerkiksi eläke ja joissakin tilanteissa myös muita säännöllisiä tuloja. Jokainen pankki ratkaisee itse, mitkä tulot se hyväksyy ja kuinka suuren lainan se niiden perusteella voi tarjota.
Eläkkeellä oleminen ei itsessään estä lainan saamista. Ratkaisevampaa on eläkkeen määrä suhteessa menoihin, nykyisiin velkoihin ja haettavaan lainaan.
Jos tulot eivät riitä haettuun summaan, pankki voi tarjota pienempää lainaa tai tehdä kielteisen päätöksen.
Joustava luotto vai tavallinen kertalaina?
Joustoluotto on jatkuva luotto, jota voi käyttää myönnetyn luottorajan puitteissa tarpeen mukaan. Takaisin maksettu osuus vapautuu yleensä myöhemmin uudelleen käytettäväksi.
Tavallinen kertalaina maksetaan puolestaan tilille yhtenä summana ja lyhennetään sovitun suunnitelman mukaisesti loppuun.
Joustoluotto voi sopia tilanteeseen, jossa rahoitustarpeen tarkka ajankohta tai määrä vaihtelee. Jos tiedät tarvitsevasi tietyn summan vain kerran, kertaluonteinen laina voi olla selkeämpi vaihtoehto.
Joustavuudella voi olla hintansa. Luotosta voidaan periä korkojen lisäksi kuukausittaisia tilinhoitokuluja tai muita käytön perusteella määräytyviä maksuja.
Tästä syystä tuotteen nimeä tärkeämpää on selvittää, mitä luoton käyttäminen maksaa euroissa.
Suurempi laina ja pitkä maksuaika
Vakuudettomien lainojen takaisinmaksuajat voivat ulottua useisiin vuosiin. Pisimmillään kilpailutuspalveluissa voidaan ilmoittaa jopa noin 15–20 vuoden maksuaikoja.
Pitkä maksuaika pienentää kuukausierää, mutta kasvattaa usein takaisin maksettavaa kokonaismäärää. Lainan ei siis kannata antaa venyä pitkäksi vain mahdollisimman pienen kuukausierän vuoksi.
Suurempia lainasummia ja kulutusluottoihin liittyviä tietoja löytyy myös Kulutusluottoa.org-sivulta. Kyseessä on suomalainen kulutusluottoihin keskittyvä sivusto, jonka sisältöjä päivitetään vastaamaan nykyisiä lainamarkkinoita.
Vakuudettoman luoton tärkein edellytys on riittävä maksukyky
Vakuudeton laina myönnetään ilman lainaan sidottua omaisuutta. Tämän vuoksi pankin tekemässä arviossa korostuvat hakijan tulot, menot, nykyiset velat ja aikaisempi maksukäyttäytyminen.
Positiivisesta luottotietorekisteristä luotonantaja saa tietoja hakijan nykyisistä luotoista ja tuloista. Hakemukseen annettujen tietojen pitää tästä syystä vastata hakijan todellista taloustilannetta.
Vakuudettomuus helpottaa hakemista, mutta siirtää pankin huomion entistä selvemmin takaisinmaksukykyyn.
Hyvät tulotkaan eivät yksin takaa lainan saamista, jos nykyisiä velkoja ja muita kuukausittaisia menoja on jo paljon.
Ilmainen lainojen kilpailutus kannattaa tehdä huolellisesti
Lainojen kilpailuttaminen ei itsessään takaa säästöä, myönteistä päätöstä tai markkinoiden halvinta lainaa.
Se antaa kuitenkin mahdollisuuden nähdä, tekevätkö eri pankit samalle hakijalle toisistaan poikkeavia tarjouksia.
Vertailusta on eniten hyötyä silloin, kun saat useita vaihtoehtoja ja käyt niiden kustannukset sekä ehdot rauhassa läpi ennen päätöstä.
Hyvä kilpailutus etenee käytännössä näin:
- Määritä todellinen lainatarpeesi.
- Täytä hakemus huolellisesti oikeilla tiedoilla.
- Odota mahdolliset tarjoukset.
- Vertaa korkoa, muita kuluja, kuukausierää ja takaisin maksettavaa määrää.
- Hyväksy tarjous vain, jos laina sopii omaan talouteesi.
Jos yksikään saatu tarjous ei vaikuta järkevältä, niitä ei tarvitse hyväksyä.
Luotto.orgin tarkoitus ei ole väittää jokaisen tarvitsevan lainaa. Jos lainalle on perusteltu tarve, autamme ymmärtämään vaihtoehtojen erot ennen päätöksen tekemistä.